最高院:借贷平台以收取服务费等形式变相收取高利贷行为的认定

2018年10月17日20:13:05 发表评论浏览:171
最高院:借贷平台以收取服务费等形式变相收取高利贷行为的认定

前言:

现如今借贷平台多样化,民间借贷平台变相为高利贷充当保护伞。对民间借贷,法律规定了最高利率,但部分借贷平台名为财富管理公司,通过收取高额的服务费,变相收取高利贷,十分隐蔽,法院对高利贷的实质无法有效认定!

如何规范民间借贷平台将成为重中之重。

基本案情

2014年1月20日,被告郭银鹏通过中介向原告郑雷雨借款,郑雷雨与郭银鹏因此签订一份《借款协议》,协议约定,郭银鹏向郑雷雨借款118952,02元,借款期限自2014年2月15日起至2016年1月15 日止,分24期还款,每期固定偿还本息5637.33元,每月15日为还款日。

《借款协议》第三条约定,郑雷雨代替郭银鹏向中介方支付咨询费22981.69元,审核费 1947.6元剩余借款付至郭银鹏账户。

第六条约定,郭银鹏逾期还款,应向郑雷雨支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算,不低于100 元;罚息每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取。如果郭银鹏严重违反还款义务(逾期达到I5天及以上),郑雷雨有权提前终止协议。

同日,郭银鹏与案外人中介一方签订一份《信用咨询及管理服务协议》,约定:中介公司为郭银鹏及供借款信息咨询、出具审核意见、推荐出借人等服务,郭银鹏应向中介公司支付咨询费22981.69元,审核费1947.6元。

同一天,郭银鹏还签具了《委托扣款授权书》 和《还款事项提醒函》。之后,郑雷雨在按照《借款协议》约定扣除上述案外人收取的款项后,于2014年1月24日将剩余借款80000元转账至郭银鹏的银行账户。

借款之后,郭银鹏自2014年2月起至2014年7月,每月偿还借款本息5637.33元。此后,郭银鹏停止还款。郑雷雨经催讨未果,遂于2015年12月15日向法院提起诉讼。

最高院:借贷平台以收取服务费等形式变相收取高利贷行为的认定

法院判决

法院经审理认为:本案属于民间借贷纠纷。被告郭银鹏与原告郑雷雨签订《借款协议》, 向郑雷雨借款 118952 02元。郑雷雨按照协议约定履行了交付借款的义务,郭银鹏应当依约还款。 但郭银鹏仅按约定偿还4期借款,至今尚欠借款91965.5元。

郭银鹏的行为已经构成违约,现郑雷雨诉求解除《借款协议》,并要求郭银鹏偿还剩余借款91965.5元, 符合法律规定,本院依法予以支持。

《借款协议》应自郑雷雨起诉之日即2015年 12月15日起解除。关于郑雷雨主张的利息、逾期违约金及罚息,因双方约定的该三项合计超过法定最高标准,本院依法将该三项合并调整为按年利率24%支付利息,利息自2014年7月18日起计算至本判决确定的还款之日。郑雷雨诉求超过部分,依法应予以驳回。

遂判决如下:

一、 原告郑雷雨与被告郭银鹏签订的《借款协议》自2015年12月15日起解除;

二、 被告郭银鹏于本判决生效之日起三日内偿还原告郑雷雨借款人民币 91965.5元及利息(自2014年7月18日起算至本判决确定的还款之日止,按年利 率24%计算计付);

三、 驳回原告郑雷雨的其他诉讼请求。

最高院:借贷平台以收取服务费等形式变相收取高利贷行为的认定

实务分析(笔者感悟)

民间借贷古已有之,随着经济的迅猛发展,民间对资本的需求与日俱增,较低的存款利率与民间借贷的高利率形成鲜明对比,促使民间资本涌向借贷这一投资行为。

民间借贷常以金字塔形式出现,最底层的债权人数最多利率最低,层层借贷,利率逐层递增,最终资金多进入实体经济,而当实体经济下滑时甚至遭遇经济危机时,实际创造的经济利润不足以维系高利贷的高息抽血,资金链断裂后金字塔随即崩塌,之前借贷的繁荣景象便不复存在。如此民间借贷的发展场景,可谓其兴也勃,其亡也忽,令人哀哉。

资本以追逐利润为导向,利润越大,资本敢于承受的风险就越大。近年来,民间借贷案件呈现出井喷式增长,涉案标的额触目惊心,民间借贷职业化现象不再鲜见。追根溯源,借贷的日益蓬勃取决于高利的刺激、诱惑。以月息2%为例,债权人通过放贷可获得年24%的回报比,不到五年即可实现本金翻一番的收益,其投资收益比相当诱人。当借贷投资行为比实体经济能够创造更大的利润时,必然吸引资本涌向民间借贷,这将对实体经济造成严重的抽血效应,对金融的稳定性造成巨大威胁,同时也是我国法规禁止高利贷的立法初衷。因此,高利贷短期内可以为少数人带来财富的快速增长,但是无法成为多数人带来长期稳定的经济来源。

高利贷属于违反国家法律法规的行为,不受法律的保护。因此,高利贷常常通过伪装来逃避法官的眼睛。

在审判工作中,笔者发现赌场的借贷利息甚至高达日10%,民间资金周转月息高达5%亦是常有现象,债权人往往未在借条中写明利息,或者将利息直接纳入本金计算,又或者以利滚利、多重违约金等形式收取高额利息。

最高院:借贷平台以收取服务费等形式变相收取高利贷行为的认定

本案中,被告通过民间借贷平台即某信息咨询公司、资产投资公司、投资管理公司向债权人郑某借款118952.02元,而借贷平台收取所谓咨询费2981.69元,审核费1947.6元,合计24929.29元, 郭某实际到手的本金仅余9万多元。

笔者怀疑债权人郑某与借贷平台是利益共同体,郑某与借贷平台存在某种合作关系或者其他利益关系,通过借贷平台收取相关居间费用,以合法形式掩盖非法目的,达到高利放贷的目的,逃避法律的审查。以上猜测如成立,被告借贷当日支出的利息至高,遑论之后的利息、罚息、违约金成本,被告的借贷成本令人咂舌。囿于当前审判模式,以上事实应由被告完成举证责任,故法院对以上猜测未能通过职权进一步调查取证,对以上事实真相未进一步进行确认

现如今借贷平台多样化,民间借贷平台变相为高利贷充当保护伞。对民间借贷,法律规定了最高利率,但部分借贷平台名为财富管理公司,通过收取高额的服务费,变相收取高利贷,十分隐蔽,法院对高利贷的实质无法有效认定。

如何规范民间借贷平台将成为重中之重。老百姓在进行资本借贷时一定要擦亮眼睛,不要饮鸩止渴,后患无穷。

  • 微信(WeChat)
  • 多少不重要
  • weinxin
  • 支付宝(Alipay)
  • 有鼓励就好
  • weinxin
资生堂 洗颜专科洗面奶
日本 Zojirushi 象印 保温杯SM-SA48红色480ml
秋冬款男士牛仔裤修身小脚松紧腰系带韩版百搭潮流新款原色男裤子
fourLoko四洛克four调酒师系列紫枭粉蝎进口预调鸡尾酒两罐套装

发表评论

:?::razz::sad::evil::!::smile::oops::grin::eek::shock::???::cool::lol::mad::twisted::roll::wink::idea::arrow::neutral::cry::mrgreen: